結論:寿命別シミュレーションで、長生きリスクに備えた資金計画を立てる
老後資金の計算で最も重要なのは「何歳まで生きるか」という想定です。
寿命別シミュレーションでは:
- 80歳まで生きた場合:最も楽観的なシナリオ
- 90歳まで生きた場合:現実的なシナリオ
- 100歳まで生きた場合:長生きリスクへの備え
この3パターンを比較することで:
- どの時点で資金が不足するか明確になる
- 長生きした場合の対策が分かる
- 安心して老後を過ごせる計画が立つ
- 「足りる」のか「足りない」のか、現実が見える
つまり、寿命別シミュレーションは「長生きが不安」を「長生きが楽しみ」に変える、人生の羅針盤なのです。
理由:なぜ寿命別シミュレーションが必要なのか?
多くの人が陥る罠があります。それは「平均寿命で計算する」という誤りです。
1. 平均寿命は「平均」に過ぎない 日本人の平均寿命は男性81歳、女性87歳。しかし、これはあくまで平均。半分の人はこれより長生きします。
さらに重要なのは「健康寿命」との差。平均で約10年の介護期間があり、この間の医療費・介護費が膨大になります。
2. 寿命による資金格差は驚くほど大きい 具体例で見てみましょう(65歳から年金生活、月の不足額5万円と仮定):
- 80歳まで(15年間):不足額 900万円
- 90歳まで(25年間):不足額 1,500万円
- 100歳まで(35年間):不足額 2,100万円
80歳と100歳では、1,200万円もの差があります。
貯金2,000万円で「安心」と思っていても、100歳まで生きれば危険水域。これが長生きリスクの恐ろしさです。
3. 医療費・介護費は年齢とともに急増 75歳以降、医療費は平均で年間100万円以上。85歳以降は介護費用も加わり、年間200〜300万円になることも。
年を取るほど、お金がかかるのです。
4. インフレで貨幣価値が下がる 今の100万円と、20年後の100万円は価値が違います。年2%のインフレなら、20年後には貨幣価値が約3分の2に。長生きすればするほど、インフレの影響を受けます。
具体例:寿命別シミュレーションで対策を取った60代
実際に寿命別シミュレーションを行い、長生きリスクに備えた方々の体験談をご紹介します:
事例1:100歳想定で資産運用を始めたGさん(62歳・男性) 「最初は80歳までの計算で『貯金1,800万円で十分』と思っていました。しかし、100歳までシミュレーションしたら、92歳で資金ショート。ショックでしたが、早く分かって良かった。すぐにiDeCoとNISAで運用を開始し、年間50万円ずつ増やす計画に。今では100歳まで安心です」
事例2:夫婦で長生き想定したHさん夫婦(65歳・63歳) 「妻の家系は皆90歳以上。夫婦で100歳まで生きる前提でシミュレーション。結果、夫婦合わせて3,500万円必要と判明。現在2,000万円しかなく、対策として①65歳以降も週3日働く ②月の支出を3万円削減 ③運用で年3%のリターンを目指す、の3つを実行中です」
事例3:早期リタイアを延期したIさん(60歳・男性) 「60歳で早期リタイアを考えていました。しかし、90歳・100歳想定のシミュレーションで『60歳退職なら85歳で資金ショート』と判明。65歳まで働けば100歳まで安心と分かり、延期を決断。目標が明確になり、モチベーションも上がりました」
事例4:保険を見直して年50万円節約したJさん(64歳・女性) 「100歳まで生きる前提で計算したら、1,000万円足りないと判明。ファイナンシャルプランナーに相談し、不要な保険を解約、医療保険を見直し。年間50万円の節約に成功。20年で1,000万円、不足分をカバーできます」
寿命別シミュレーションで分かること:
- 80歳・90歳・100歳の3パターン比較:グラフで資産推移を可視化
- 資金ショートの時期:何歳で貯金が底をつくか
- 必要貯蓄額の明確化:それぞれの寿命で必要な金額
- 医療費・介護費の増加:年齢ごとの支出増加を反映
- 年金・退職金の受給戦略:何歳から受給すべきか最適化
- インフレ率の考慮:将来の貨幣価値減少を反映
- 対策の優先順位:今すぐやるべきこと、将来やるべきこと
- 夫婦の場合の詳細試算:配偶者が先に亡くなった場合も考慮
- 長生きリスクへの保険:トンチン年金など対策商品の提案
まとめ:長生きは幸せですか?それとも不安ですか?
「100歳まで生きたい」
本心でそう言えますか?
多くの人が「お金が心配」と答えます。
しかし、それは準備不足が原因です。
寿命別シミュレーションで、100歳まで生きても大丈夫な計画を立てれば、長生きが「不安」から「希望」に変わります。
- 80歳で資金ショート → 不安な老後
- 100歳まで安心 → 楽しい長寿
どちらを選びますか?
「まだ60代だから」「健康だから」と油断していると、手遅れになります。
対策は早ければ早いほど、選択肢が増えます。
多くのシミュレーションサービスが初回無料相談を実施中。
まずは現実を知ることから。
あなたは何歳まで、安心して生きられますか?
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追伸: 人生100年時代は、祝福でしょうか、それとも呪いでしょうか?答えは「準備次第」です。準備した人には祝福、準備しなかった人には重荷。10年後、20年後、30年後のあなたが笑顔でいるために。今日、30分だけ、あなたの未来を数字で見てみませんか?長生きが楽しみになる、そんな未来が待っています。
